Фиксированная или переменная процентная ставка по аренде? Какой выбрать?

1. Короче говоря: большинство выбирают лизинг с переменной процентной ставкой
2. Фиксированная или переменная процентная ставка - что это такое?
3. Когда выбирать переменные, а когда постоянные?
4. Пример из жизни взят
5. Элемент лотереи
6. Предложение с фиксированной процентной ставкой должно быть привлекательным
7. Сравните варианты и примите решение
8. Выводы из сравнения

Лизинг может быть основан на фиксированной или переменной процентной ставке. Первый гарантирует неизменность рассрочки в течение всего срока действия договора. Звучит хорошо, правда? К сожалению - обычно предложения с фиксированной процентной ставкой настолько непривлекательны, что их не стоит беспокоить, но не всегда ...

Короче говоря: большинство выбирают лизинг с переменной процентной ставкой

Подавляющее большинство пользователей выбирают лизинг с переменной процентной ставкой. Главным образом из-за того, что польские лизинговые компании предлагают его «по умолчанию» в этой версии. Кроме того, не у всех арендодателей есть предложение по фиксированной ставке. Компании, которые дают такой выбор, - это всего лишь несколько компаний.

Подробности и события в этой статье.

Фиксированная или переменная процентная ставка - что это такое?

Лизинговые компании обычно устанавливают стоимость финансирования исходя из Wibor 1M или 3M. Их уровень зависит главным образом от суммы процентных ставок, установленных Советом денежно-кредитной политики НБП.

Предложение с фиксированной ставкой гарантирует неизменность взноса в течение всего срока действия договора лизинга, но изначально оно дороже *, чем «переменное» предложение. В свою очередь, в случае контракта с плавающей ставкой, он изначально дешевле, но элемент неопределенности сохраняется на протяжении всего срока действия контракта. Если показатели Wibor увеличиваются, то и взнос будет увеличиваться. Однако существует также вероятность того, что взнос уменьшится, если эти показатели уменьшатся.

Важное замечание! При принятии решения о переменной процентной ставке следует выбирать арендодателя, который согласно соответствующим положениям в договоре гарантирует, что взнос будет не только увеличиваться, но и уменьшаться «с машины» в случае уменьшения Wibor. К сожалению, многие компании применяют положения, в которых уменьшение или увеличение взноса зависит от их решений, и они не всегда соответствуют интересам клиентов. Мы писали больше об этом в публикации На что обратить особое внимание в положениях лизинговых соглашений и OWUL?

Следует также помнить, что переменная процентная ставка является решением «по умолчанию» и используется каждой финансовой компанией, хотя не каждая компания предлагает лизинг на основе фиксированной ставки.

Когда выбирать переменные, а когда постоянные?

Правильно заданный вопрос должен быть не «какую процентную ставку выбрать?», А «когда выбирать переменную процентную ставку и когда она фиксирована?» Все зависит от уровня процентных ставок на момент заключения договора и способности предсказать, как они будут формироваться в будущем.

Общее (но очень упрощенное) правило гласит, что когда ставки высоки, а экономика получает сигналы о том, что процентные ставки могут быть снижены, следует обращаться за арендой с переменными процентными ставками. Однако, когда ставки низкие, и мы слышим о возможности их повышения в ближайшем будущем, рассмотрите возможность использования предложения с фиксированной процентной ставкой. При условии, однако, что предложение «фиксированное» не слишком дорогое.

Пример из жизни взят

В течение 2010 года WIBOR 1M колебался около 3,60%. Однако в начале 2011 года начался период повышения процентных ставок, который продолжался до середины 2012 года. В августе 2012 года Wibor 1M достиг максимального потолка в 4,90%. Если кто-то решил заключить лизинговый договор в 2010 году с переменной процентной ставкой, к середине 2012 года он постоянно увеличивал ежемесячные платежи.

Однако в 2012 году уже было сильное давление на снижение ставок - так говорили экономисты и аналитики финансовых рынков. Заключать договор с фиксированной процентной ставкой было бы неразумно. Первое снижение произошло в октябре 2012 года, а последующие месяцы привели к дальнейшему смягчению денежно-кредитной политики и, как следствие, снижению процентных ставок до рекордно низкого уровня в истории Польши.

Элемент лотереи

Прогнозирование будущего всегда сопряжено с риском того, что прогнозы окажутся неверными. Аналитики, которые имеют большой опыт, вероятно, вводят в заблуждение свои прогнозы так часто, как они могут предсказать что-то правильно.

В ситуации, когда процентные ставки очень низкие, всегда есть голоса, что скоро наступит период повышений. Тем не менее, произойдет ли это в ближайшее время, или, возможно, ставки будут снижены еще больше, или, может быть, походы начнутся, но только на многие, многие месяцы? Никто не знает этого наверняка, и вы должны помнить об этом.

Предложение с фиксированной процентной ставкой должно быть привлекательным

В дополнение к способности предсказывать будущее, это второй и самый важный элемент, который необходимо учитывать - предложение с фиксированной ставкой должно быть достаточно привлекательным. Предложение с фиксированной процентной ставкой обычно дороже *, чем переменное предложение. Если это относительно небольшая разница, то стоит подумать о ее выборе. Однако если фиксированное предложение намного дороже, чем предложение переменной у того же арендодателя, то значение фиксированного предложения может быть небольшим.

В чем разница? Трудно дать конкретную цифру, потому что многое зависит от того, в какой момент заключен контракт, и конкретно от того, какие экономические прогнозы на данный момент. Однако, если фиксированное предложение дороже примерно на 0,5-1 процентного пункта фактической годовой стоимости, чем переменное предложение, его стоит рассмотреть. Если разница больше, а тем более, если она намного больше, смысл использования такого предложения сомнителен.

Сравните варианты и примите решение

Рассматривая выбор предложения с фиксированной процентной ставкой, сравните его с предложением с переменной ставкой того же арендодателя. Фактическая стоимость таких предложений может быть рассчитана с помощью нашего калькулятор для сравнения предложений лизинга , Давайте посмотрим, как это выглядит на конкретном примере - мы попросили одного из лизингодателей подготовить два лизинговых предложения одновременно - одно на основе переменной ставки, а другое на основе фиксированной ставки. Затем мы ввели данные для сравнения в калькулятор.

Фактическая стоимость лизинга с переменной процентной ставкой

Фактическая стоимость лизинга с фиксированной процентной ставкой

Выводы из сравнения

В приведенном выше случае фиксированное предложение дороже почти на один процентный пункт реальной годовой процентной ставки. Если мы выберем переменное предложение, то ставки и Wibor должны будут вырасти хотя бы на 1 пункт. процентов, чтобы эти предложения (точнее, рассрочка) стали равными. В странах со стабильной экономической ситуацией, к которой стремится Польша, такое значительное повышение процентных ставок происходит только в исключительных обстоятельствах и обычно распространяется на более длительный период времени, например увеличение на 0,25 пункта. процентов. за квартал.

Однако стабильная экономическая ситуация не дается раз и навсегда, и все кризисы и потрясения в экономике связаны друг с другом, что они приходят совершенно неожиданно. Именно поэтому каждый должен ответить на вопрос, стоит ли платить немного больше, чтобы гарантировать фиксированную сумму рассрочки в течение всего срока действия договора.

* - предложение с фиксированной процентной ставкой не всегда дороже в начале, что было объяснено в комментарии к форуму>

Индивидуальная помощь в выборе предложения и арендодателя

Помните, что пользователи, которые использовали поисковую систему Лизинга на FmLeasing.pl, получают бесплатную поддержку в виде анализа полученных предложений и условий договора. Проверьте, насколько легко выбрать аренду и поможет избежать серьезных ошибок. Узнайте больше>

Похожие

Комментарии